Почему покупку квартиры лучше не откладывать?

Глава ВТБ Андрей Костин на сессии Восточного экономического форума заявил о предпосылках снижения ключевой ставки. 16 сентября должно состояться...

Где одолжить небольшую сумму до зарплаты?

Выбираем оптимальный вариант займа Приближается Новый год, все мы подводим итоги, планируем будущее, готовимся к празднику. В это...

Могут ли россияне открывать банковские счета в Европе?

После 24 февраля 2022 года финансовая система России сильно изменилась из-за западных санкций. Для части банков выход на...

Что надо знать, выбирая кредитную карту

Кредитная карта стала привычным финансовым инструментом. Довольно часто кредитными картами пользуются вместо потребительского кредита или просто используют как...

Во что инвестировать средства обычному человеку?

Море, пальмы, шезлонг, коктейль рядом на столике, ноутбук на коленях — так представляется жизнь инвестора непосвященному человеку. Перманентный отдых,...

В каком банке оформить ипотеку осенью 2022 года с низким кредитным рейтингом?

Банк проверяет кредитную историю (КИ) заемщика перед одобрением ипотечной заявки. Если были просрочки, банк вправе отказать в выдаче...

Как работает программа долгосрочных сбережений и стоит ли вкладывать в нее деньги?

Чтобы не остаться на старости лет с минимальными выплатами от государства, задумываться о пенсии нужно уже сейчас. Тем...

Отменен НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам

В 2022 году российские вкладчики впервые должны были уплатить НДФЛ с дохода по вкладам. Однако 26 марта Президент...

Кто сейчас дает в долг?

У кого не возникало ситуаций, когда срочно нужны деньги? Что делать? Просить у друзей неловко, а брать кредит...

ЦБ продолжает обсуждать универсальный QR-код с рынком

АНОСИНО /Московская область/, 1 марта. /ТАСС/. Банк России продолжает обсуждать универсальный QR-код с рынком, большинство банков поддержали его...

ЦБ продал валюту на 8 млрд рублей с расчетами 1 марта

МОСКВА, 4 марта. /ТАСС/. Банк России продал на внутреннем рынке валюту с расчетами 1 марта 2024 года на...

Минфин предлагает обязать банки выявлять клиентов-нерезидентов по геолокации

Если клиент пользуется услугами банка из-за границы, кредитную организацию обяжут запросить дополнительную информацию о месте проживания и передать...

Что такое кредит без залога и в каком банке его оформить?

Отсутствие недвижимости, автомобиля, ценных бумаг и других активов для передачи банку в качестве обеспечения — не препятствие для...

Число корпоративных банкротств в России выросло впервые с 2021 года

С начала года в России резко рыросло количество компаний, признанных банкротами, пишет газета «Кoммерсант» со ссылкой на судебную...

Как обманывают в банках и как этого избежать?

Цель коммерческого банка — получить прибыль и снизить риски. Поэтому кроме классических финансовых услуг, таких как кредиты и...

ЦБ не поддержал идею обязать банки использовать телефонные номера не длиннее пяти цифр

МОСКВА, 1 марта. /ТАСС/. Центральный банк (ЦБ) РФ не поддерживает предложение обязать кредитные организации использовать для связи с...

ФАС возбудила первое дело за нарушение новых правил рекламы займов

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) возбудила дело против Почта Банка из-за того, что тот не указал полную стоимость кредита...

Как научиться разумно экономить деньги?

Остерегайтесь и мелких напрасных расходов, ибо маленькая течь может потопить большой корабль. Бенджамин Франклин Существует множество модных тренингов,...

Кто ворует электричество в квартире?

Особенности расходования электроэнергии Мы ежемесячно платим за электричество. Иногда довольно много, ведь и летом, пока живем на даче,...

ВС назвал обязательное условие для квалификации сбыта фальшивых купюр

Обязательным условием сбыта поддельных денег или ценных бумаг является их введение в легальный оборот: если фигуранту не удалось...

Подробный обзор условий ипотеки на вторичное жилье в Сбербанке на 2022 год

Несмотря на бум жилищного строительства, многие россияне все еще предпочитают покупать жилье на вторичном рынке. И в банках есть специальные ипотечные программы для таких клиентов. Мы подробно изучили условия ипотеки на вторичное жилье в Сбербанке, собрали ее плюсы и минусы, и даже сравнили условия с тем, что предлагают другие банки.

Особенности ипотеки для вторичного рынка

За прошлый 2021 год банки выдали рекордные 2 миллиона ипотечных кредитов на рекордную сумму в 5,7 триллионов рублей. Но основной вклад в это внесли продажи жилья в новостройках – когда заемщик вкладывается в строительство жилья по договору долевого участия или покупает квартиру в готовом доме у застройщика. Именно на новостройки рассчитаны две основные программы – льготная ипотека (под 7%) и семейная ипотека (под 6% годовых).

Это сделано не просто так – кроме того, что государство решает жилищный вопрос для россиян, оно помогает строительной отрасли. Если же субсидировать ипотеку на вторичное жилье, застройщики, наоборот, будут в минусе – ведь покупатели предпочтут купить уже построенную квартиру. Причин этому несколько:

  • квартиры на вторичном рынке могут быть дешевле, к тому же, покупатель уже не будет вкладываться в ремонт с нуля;
  • уже давно сданные и заселенные дома имеют более качественную инфраструктуру – они обеспечены транспортом, поликлиниками, школами и парками. К тому же, это чаще малоэтажное жилье, поэтому соседей не будет слишком много;
  • не придется ждать первые пару лет, пока все соседи одновременно доделают ремонт;
  • по сравнению с самыми бюджетными новостройками вторичное жилье более качественное, и т.д.

Но купить жилье на вторичном рынке можно только по стандартной ипотечной программе одного из банков. Это означает, что по такой ипотеке заемщик будет платить стандартную процентную ставку, а государство не будет субсидировать часть процентов.

Исключений всего два: «Сельская ипотека» позволяет купить вторичное жилье в сельской местности (но программа часто прерывается из-за исчерпания лимита финансирования) и «Дальневосточная ипотека» для сельской местности в регионах ДФО (но купить жилье могут только молодые семьи).

С точки зрения банка вторичный рынок – более рискованный сегмент, потому что:

  • квартиру нужно проверять на юридическую чистоту, но ни одна проверка не гарантирует, что не объявится никакой новый претендент на нее, и сделку не отменят;
  • дом, где расположена квартира, могут признать аварийным – это резко снизит стоимость жилья в нем, а значит, залог не будет покрывать сумму долга;
  • банк должен проверять, чтобы жилье было пригодным к проживанию, а также заказывать собственную оценку стоимости (чтобы посчитать максимальный лимит суммы кредита).

Тем не менее, большинство банков предлагают стандартные ипотечные программы на разные виды недвижимости, включая вторичный рынок. Кроме невозможности участия в госпрограммах, такие кредиты мало чем отличаются от кредитов на новостройки – однако требования к заемщику и к жилью могут различаться.

Ипотека на вторичное жилье в Сбербанке: условия

Сбербанк, как крупнейший банк в России, предлагает широкий спектр ипотечных кредитов – практически на все виды недвижимости и для всех категорий клиентов. Вторичное жилье банк кредитует по нескольким программам: «Готовое жилье», «Ипотека по двум документам», «Военная ипотека» и некоторым другим. Мы рассмотрим стандартную программу кредитования на покупку готового жилья и укажем, чем отличается ипотека по двум документам.

Основные параметры кредита

Сбербанк выдает кредиты на покупку жилья на вторичном рынке по ставке от 10,3% годовых – то есть, как и по кредитам на новостройки. Однако есть некоторые отличия – например, перечень надбавок к ставке или расчет максимальной суммы кредита.

Основные параметры ипотеки «Готовое жилье» в Сбербанке такие:

  • сумма – не менее 300 тысяч рублей и не более 90% от стоимости жилья (договорной или оценочной – берется меньшая сумма);
  • первоначальный взнос – от 10% для всех категорий клиентов (как зарплатных, так и остальных);
  • срок – до 30 лет;
  • обязательное страхование объекта залога;
  • можно использовать материнский капитал;
  • базовая процентная ставка – 10,3% годовых. По совместным программам с регионами и муниципальными образованиями ставка начинается от 10,1% годовых.

Однако взять ипотеку по базовой ставке сложно, потому что банк предусмотрел целую систему надбавок к ней. То есть, клиент не получает скидки от ставки в 10,3% годовых, а наоборот – все не оформленные им дополнительные опции увеличивают ставку.

В частности, ставку увеличивают:

  • отказ от «Сервиса электронной регистрации» и отказ от покупки квартиры с сервиса «ДомКлик» – каждый на 0,3%;
  • первоначальный взнос менее 20% – увеличивает ставку на 0,5% годовых;
  • если клиент не получает зарплату на карту Сбербанка – ставка растет на 0,5%. А если он вообще не подтвердит доходы и занятость – то на 0,8% годовых;
  • если клиент не оформит добровольное страхование жизни и здоровья, ставка вырастет еще на 1%.

Поэтому 10,3% годовых получают только зарплатные клиенты Сбербанка, которые оформляют страховку, а также проводят сделку через «Сервис электронной регистрации» от банка (что само по себе стоит от 7900 до 10900 рублей в зависимости от региона).

При этом Сбербанк может увеличивать или уменьшать базовую ставку – в зависимости от индивидуальных условий она может составить от 9,3% до 12,4% годовых с учетом скидки за страховку.

Требования к недвижимости и документам

Так как речь пойдет о стандартной ипотечной программе, банк самостоятельно определяет требования к кредитуемому объекту недвижимости. По правилам банка объект заранее согласовывается до оформления кредита, поэтому перед подачей заявки стоит знать требования к квартире.

Эти требования такие:

  • квартира должна находиться на территории России;
  • дом не относится к категории ветхих, под снос или расселение (кроме домов, попавших в программу реновации в Москве);
  • в квартире не должно быть не оформленных официально перепланировок;
  • недвижимость не может быть в залоге у кого-то или под арестом;
  • по квартире не должно быть юридических рисков (когда собственник жилья может потерять право на него).

Как видно, требования вполне стандартные и не содержат ничего экстраординарного (как, например, требования к домам – там есть условия по наличию коммуникаций, материалам, санузлам и многому другому).

Кроме списка требований, банк устанавливает и перечень документов, которые нужно подавать для согласования объекта:

  • проект договора купли-продажи или предварительный договор;
  • отчет об оценке стоимости;
  • свидетельство о браке (если собственник квартиры состоит в браке);
  • если в покупке будет учитываться материнский капитал – сертификат на него (или скриншот с сайта ПФР) и свидетельства о рождении детей.

После того, как сделка будет оформлена, квартиру нужно будет передать в залог банку. А для этого – нужно предоставить целый пакет документов:

  • свидетельство о государственной регистрации права собственности (если есть – уже несколько лет вместо него выдают выписку из ЕГРН);
  • правоустанавливающий документ на жилье (договор купли-продажи, дарения, документ о наследстве, приватизации, и т.д.);
  • отчет об оценке стоимости жилья (не старше 6 месяцев);
  • выписка из ЕГРП о наличии или отсутствии ограничений и обременений (не старше 30 дней);
  • кадастровый паспорт, поэтажный план и экспликация помещения (второй и третий документы могут быть в составе техпаспорта);
  • если покупатель состоит в браке – нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу помещения в залог банка. Если не состоит в браке – заявление об этом (нотариально заверенное), если в браке по брачному договору – копию договора;
  • если в жилье выделяется доля детям – разрешение органов опеки и попечительства.

Как правило, указанный на сайте перечень документов не является исчерпывающим. То есть, при необходимости кредитный менеджер может запросить и другие документы.

Требования к заемщику

В отличие от государственных программ, ипотеку по стандартным условиям банки выдают без дополнительных ограничений по статусу клиентов. То есть, заемщик может не иметь детей и не быть младше 35 лет – условия по программе будут стандартные.

Основные требования к заемщику такие:

  • возраст – не менее 18 лет и не более 75 лет (на момент возврата кредита). При этом срок возврата должен полностью попадать на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика. А если кредит выдается по двум документам – возраст на момент полного погашения кредита не может быть более 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • стаж работы – не менее 3 месяцев на последнем месте работы. Если клиент зарплатный, достаточно получить 2 зачисления зарплаты за последние 3 месяца;
  • можно привлечь созаемщика – к нему предъявляются те же требования. Супруг заемщика автоматически включается в число созаемщика (но требования к возрасту и платежеспособности уже не выдвигаются).

Естественно, что к клиентам в возрасте 18 лет или около пенсионного возраста банк будет относиться настороженно и потребует максимум документов.

При этом по стандартным требованиям нужно предоставить такие документы:

  • паспорт заемщика (в нем обязательно должна быть отметка о регистрации по месту жительства);
  • второй документ на выбор. Это может быть водительское удостоверение, служебное удостоверение (для военнослужащих и чиновников), военный билет, загранпаспорт или СНИЛС;
  • если заемщик подтверждает доходы и занятость – подтверждающие документы.

Подтвердить занятость можно, предоставив копию или выписку из трудовой книжки (включая электронную) или справку от работодателя. Подтверждение доходов зависит от их вида. Если речь идет о трудовой деятельности, нужно предоставить справку о доходах от работодателя – по бывшей форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме самого работодателя (если это государственное учреждение).

Плюсы, минусы и сравнение с другими банками

Ипотечная программа «Готовое жилье» от Сбербанка относится к стандартным, поэтому ее плюсы и минусы скорее связаны с процессом ипотечного кредитования в целом, чем с особенностями именно Сбербанка:

ДостоинстваНедостатки
  • можно купить практически любое жилье на вторичном рынке – лишь бы не ветхое и не аварийное;
  • первоначальный взнос – всего от 10%;
  • максимальная сумма ограничена лишь стоимостью приобретаемого объекта;
  • зарплатные клиенты могут не подтверждать доходы;
  • минимум требований к заемщикам;
  • базовая процентная ставка – всего 10,3% годовых.
  • ставка значительно выше, чем по госпрограммам;
  • если покупать жилье не через «ДомКлик» и оформить его не через сервис Сбербанка, ставка будет выше;
  • дополнительные проверки объекта – банку нужна и оценка стоимости жилья, и проверка на юридическую чистоту.

Учитывая, что купить вторичное жилье по госпрограмме практически невозможно, заемщику придется выбирать лишь между базовыми программами разных банков. А чтобы сделать выбор было проще, мы сравнили условия Сбербанка с его конкурентами:

БанкиБазовая ставкаНадбавки и скидкиТребования к жильюТребования к заемщику
Сбербанк10,3%Максимум +2,6% к ставкеОно не должно быть ветхим, аварийным, под снос или расселениеВозраст от 18 до 75 лет, стаж работы на последнем месте от 3 месяцев
ВТБ10,3%Максимум +2,6% к ставкеНе указаныВозраст от 21 до 60 лет (75 лет на момент погашения), стаж работы от 6 месяцев
Газпромбанк10,4%Максимум +2,2% к ставкеПостроен на каменном или бетонном фундаменте, с бетонными или железобетонными перекрытиями, общий износ менее 65%Возраст от 20 до 70 лет, общий стаж работы от 1 года, на последнем месте от 6 месяцев
Альфа-Банк10,59%Максимум + 4,5%, есть скидки -0,4% зарплатным клиентамНе стоит в плане на снос или реновацию, подключен к воде и канализации, без перепланировок, износ не более 65%Возраст от 21 до 70 лет, общий стаж работы от 1 года, в том числе на последнем месте от 4 месяцев
Промсвязьбанк9,74%Максимум +3,35% к ставкеНе является аварийным жильем, построено из кирпича, блоков или панелей, не относится к пятиэтажкам в Москве (кроме тех, что включены в программу реновации), изношено не более чем на 55%Возраст от 21 до 65 лет, стаж работы от 1 года, на последнем месте от 4 месяцев
Совкомбанк12,49%Максимум +1%, скидки – до минус 1,5%Не указаныВозраст от 20 до 85 лет, стаж работы от 1 года, на последнем месте от 3 месяцев

Как видно, итоговые ставки (с учетом скидок и надбавок) по всем банкам приблизительно одинаковые. Соответственно, можно подбирать банк, исходя из того, где обслуживается заемщик (например, где у него открыта зарплатная карта) или который присылал ему предварительно одобренные заявки на кредиты.

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest